投资理财貼士Stach
我丈夫与我在一家信用联盟的储蓄帐户□存有11,500美金，利息是1%，没有余款底限的限制。因为过去我们的收入不稳定，所以喜欢这个帐户的灵活性。现在我们的收入趋于稳定了，就注意起金融市场的帐户计画来。银行认为我们应该把现有的储蓄帐户转成金融市场帐户，因为这样作可以使我们赢得1.25%的利率，余款的底限则为1,000美金。
对我来说，这些利率都有些低，然而，我们还没到把钱投入股票市场的时候。我听说一般的银行利息给的更多，但是对余款底限的要求更高，还会有更多的限制等等。我们是把钱留在信用联盟，赚取1．25%的利率好呢？还是将钱转到付息更高的金融机构□好呢？”
你对于现时银行利率低的说法是正确的。这使得储户更难从他们的储蓄□获取较多的回收。
对于任何投资，你 □都需要估量两个特性。第一个特性是回收率。回收率是投资行内人士使用的专有名词，用来衡量多快你能取回投资。一美金的纸币回收率是很高的。金融市场基金回收得慢些，但还是很容易。任何带有到期日期的「定期存款」 回收率都较低。
第二个特性是风险性。是否一种投资方式把你 □投入的钱置于风险之中了？如果是这样的话，须得要有什么样的情况发生，款额才会流失？
对「保证」一词多加小心。不是所有的保证都是一样的。在保险储蓄帐户□，你被确保存入一美元，任何时候都能取回这一美元。即使银行倒闭了，也会有FDIC或是FSLIC保险公司赔给你钱。
但是其他投资仅仅保证你在存款到期的时候，才能取出全部款项。比方说，假如你买了一份十年期的美国财政券，证券到期时你才保证能取回你的钱。但如果在这之前你就需要用钱，就得把证券卖掉。这可能意味著你拿到的钱会比最开始的投资多一些或少一点。
让我们来看看你 □目前的选项。如果你 将钱从信用联盟转到金融机构□去，那你 能多赚多少呢？在纳税之前，1%的11,500美金年息多加 1/4的话，可净赚28.75美金。很明显，用11,000美金的钱去多赚28 美金并不需要冒太大风险。你 该弄清楚的是你 的投资是否还有其他附加的风险。
实际上还有很多种金融市场基金。有一些保证你能取回投入的钱，有一些则不能保证。自它们问世以来，就是无保证的金融基金也被认为是极为安全的。并且几乎不存在投资的风险性。但是，由于更低的利率，许多金融基金机构发现他们所赚得的利润还不够支付管理这些基金的费用。当这种情况发生的时候，金融市场基金的份额可能会缩减。
你 □提到将钱存入银行的储蓄证券(CD)，这可能会是个好的选择。
如今一份五年期的CD，银行会付大约3%的利息。CD像银行存款一样保险。每存进1美元，你就能在任何时候取出1美元。不过如你在到期日之前取出全部投资，确实要冒损失六个月利息的风险。所以如果你想早点儿取钱的话，有可能会在赚取的利息□丢掉172.75美金。但是如果你 □成功地将钱存至五年以上，这多出2%的利息率会使她多赚1,150美金。
对于你 □来说，很重要的是你 想将这笔钱用于何处。如果这钱是用在应付下一次汽车修理或是房屋维修的话，你们就最好在任何时候都能取出这笔钱来。但如果这钱仅仅是为了应急，为了应付意料之外的大额支出，那么你就不需要那么高的回收率了。
一个解决办法是可将这笔基金的一部分存储，用于下一次的家庭应急费用，而余下的部分则可以用作期限较长的投资。
最后，还有其它的选项供你来考虑。我们没法占尽每个选项的所有好处。但如果你权衡潜在的回报和风险的话，你就会有个大致的框架来估量这些选择。
亲爱的朋友，也许你正为周遭的事务烦恼困惑，也许你对人生有很多的不满与问题，我们有一群关心你的辅导员很愿意与你共渡难关，请现在就与我们谈心事！
