短期贷款须知 Payday Loan
问题:我有几笔短期贷款不能偿还。我已经努力了几年，可是只有足够的钱付清利息。如果我从我的401K退休金□提款付清这些贷款，我省下的利息足够我每个月把401K□提出的钱再补回去。这样我在年终报税时需要缴纳20%的401K预支处罚金吗？我已经吸取了教训，再也不会陷入短期贷款的陷阱了。我认为这类短期贷款应该被非法化。□ 蜜雪
短期贷款又被人们叫做现金预支贷款，支票预支贷款，延期支票贷款或者延期抵押支票贷款。联邦贸易委员会也把它们叫做“超贵现金” 。大约有超过10,000家短期贷款商家在营业，他们每年从手续费和利息中可以赚到20亿美元。
一般情况下，借款人就象这□的蜜雪给贷款商家写下一张自己的支票，上面的金额是她要借贷的款额加上商家的手续费。手续费的高低取决于她要借出的款额。贷款商答应在一到两周内不提取这张支票，一般要等到她的下一个领薪水的日子。
到了那一天蜜雪可以来到商家用她的现金来“赎回” 她的支票，她可以决定或者让商家提取支票从而结束贷款关系，或者她可以要求商家把贷款滚入到下一个薪水日。如果是后者，她要再付额外的追加费用。
贷款商家不担心借出去的钱收不回来。如果蜜雪到期不能用足够的现金赎回她的支票，后者拒绝转移到下一期，她会被告知他们会到银行提取她的坏支票。如果银行因为她的户头没有足够现金不能支付支票上的数目，她会面临故意开坏支票的罪行起诉，银行也会因此而另外收取她的处罚金。
很多贷款商家不想让蜜雪知道她需要付多高的利息。一个公共利息研究机构调查发现只有37%的贷款商告诉借主每年的利息率是多少，尽管联邦借贷详情条款要求商家这样作。
大多借贷商家要遵守贷款法。这些法律限制贷款的最大利息率。公共利息研究机构发现短期贷主的利息率在390%到871%之间。平均的年利息率是474%。同样的调查发现在某个州77%的贷款被滚入到下一期。
假定蜜雪没有从商家贷短期现金，相反的从其他地方借到了钱。她如果用信用卡预支现金，她只需要付35%到50%的利息，她也可以从朋友或者家人那□借钱。
她在考虑从她的401K退休金□提取现金，这样她要支付10%的处罚金，预支的款额还会被计入今年的收入而缴税。所以这样下来她会损失20%左右的钱给联邦政府。但是比交400%的利息给短期贷款好多了。
蜜雪还可以有更好的方法：从401K□借钱，再从每次的薪水□分期偿还。她可以和人事部谈一下，看看从401K借钱的具体细节。最大的好处是借出的钱如果她按时偿还了，她不但不需缴纳处罚金，还不需要缴纳收入税。
其他不需要动用401K的方案也可以考虑。如果她的银行可以提供她超支保护，银行的费用会低的多。
短期贷款商家的主要对象是没有信用卡的客户。如果蜜雪是其中之一，她应该检查她的信用报告。大概每四个报告□面有一个是错的。如果她把所有的错误报告除去，她可能会因此有资格申请信用卡，就可以用预支现金的办法了。
如果蜜雪有其他的每月付款，她可以将其中的几个付款减少或者延期，给贷款商打个电话也许就解决问题了。
另一个办法是她如果有其他贷款，她可以通过信用谘询和诸项贷款合一来减少支出。每个办法都可以将她的平常支出减少，省下一些钱付清短期贷款。
最后蜜雪应该减少一切不必要的日常开支，这样可以看出明显的变化。
蜜雪的处境很紧急，她需要付清这些贷款，免得贷主逼她破产。但愿上面几个办法能够帮她摆脱困境。
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