为孩子投资 Invest for Kids

Written by Gary Foreman傅家理



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“我们在圣诞节为四个孙子女购买股票己经有十年了,股票面额由00,000不等。由于经纪佣金涨得太厉害,我们把帐户关闭了,想另外找个途径来经营这笔钱,并继续给孙子女每年每人50的投资。”――瑞奇

瑞奇是对的,投资是要讲究佣金的。按美国证券交易部的计算,一项十万美元的投资,假设每年获利率10%,那么1%的佣金差距累积廿年后就是1,133的差额。瑞奇虽没投资那么多,但很清楚的,其中的差别是令人震惊的。同时瑞奇著手一项为孩子储蓄的计划是个明智之举。拿个实例来说,今日的公立大学院校每年花费是2,842美元,假设涨幅维持在每年6%,十八年后就是6,652美元。

有两件事是瑞奇要考虑的。首先是他想要投资在哪里;第二是,他的所投资金,在法律上要采取什么形式。

最佳的投资选项

拥有个别几种股票是很不划算的,除非你打算每次投资超过50以上。即使是最低的佣金,也会使50美元的投资报酬率减少5%以上。这将要用六个月左右的盈余才足以弥补佣金的花费。

通常来说,共同基金可以给小额投资人提供更有弹性的选择。每年平均付给共同基金经管国内股票的费用是1.4%。比起购买个别股票的费用要好得太多啦。

拥有共同基金还可让你将红利再行投资。这在投资个别股票是绝对不可能的事,除非是允许你参加 DRIP(股息再投资计划)。如果恰有此办法,加以利用是明智之举。

各类基金

瑞奇可以考虑一种所谓的「指数」基金。这类的基金运作不是试图挑选股市中的热门股,而是完全按市场上某类指数□面成份公司的比例去投资。拿史坦普500股票指数基金来说,基金投资的股票组合比例,是与史坦普500股票指数中的股票组合比例相同的。买进卖出只是为了维持该组合比例。

指数基金有两个主要的吸引力。一是它的佣金可能较低,例如Vanguard先锋股价指数基金的佣金率是0.18%。但也不能一概而论:有些指数基金的佣金率就高达1.5%。二是指数基金通常比一般的共同基金经营表现更佳。就如事实显示的,大部份的经纪人所赚得的利润都没有高过他所抽取的佣金费。那也就是说一般的共同基金营运表现没有优于股市行情。

如果你考虑投资由经纪人管理的基金,找一个拥有十年良好记录的。只有一到五年优秀记录的基金,可能只是基于某些特殊的因素获利,而跟其经纪人的能力表现毫无相关。而且一旦你投资进去,反而有可能会降低这个基金的获利率。

所投资金应该采取哪种法律形式?

理想情况是:瑞奇可以为每个小孩设立一个给未成年孩子的赠予专户UGMA。他自己(或任何法定成人)可以担任监督人直到这个孩子成年。

因为法律上是这个孩子拥有这笔钱,所以瑞奇不须为股息或资本收益付税。比较不利的是当这孩子达到成年的年纪,他可以随己意动用这笔钱。

使用未成年孩子的赠予专户UGMA有另一个好处。就是当他们年纪够大足以理解时,你可以和他们一起探讨季度报告书。那是个绝佳的机会来教导他们有关金钱的基础性知识。

与你的孩子交谈

和孩子讨论他们的投资帐户,还有另一个非关财务的好处。常常孩童会努力达成我们为他们订下的期望目标。当得知你正为他们将来上大学存钱时,会激励他们努力完成所有学业成绩上的要求。

瑞奇也可以鼓励他的孙子女自行添加投资金额。小孩子常会收到现金礼物,如果他们将每笔礼金取出一小部份加入他们的投资帐户里,他们会拿到更多的利息,并且,他们学到如何作一个投资人。

最后,你送给孩子最有价值的礼物之一,就是让他了解复利是如何计算的。必须支付信用卡利息和利用投资帐户生息之间,存在著天渊之别,教孩子选对边是很重要的。

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